Le
crowdlending ou l’investissement participatif : Comment
investir son épargne en prêtant en direct aux PME françaises ?
Le Crowdlending est une
sous-catégorie du concept plus large de Financement Participatif ou
« Crowdfunding
». Il s’agit d’opérations de prêt à des PME souscrites par la
« foule » (« crowd » en anglais). Cette foule peut également
être accompagnée par des institutionnels tels que des banques ou
des mutuelles, qui co-investissent sur certaines plateformes
sélectionnées. Un nombre important d’investisseurs prend ainsi
part au financement de chaque projet.
Comme son nom l’indique,
le crowdlending consiste en un financement participatif sous forme de
crédit : il peut prendre la forme de contrats de prêts, de
mini-bons (anciennement bons de caisse) ou d’émissions
obligataires. Par nature le crowdlending concerne des entreprises
offrant une certaine lisibilité dans le temps, passée et future
(existence d’un historique, niveau minimum de chiffres d’affaires,
atteinte de la profitabilité, cash-flow positif sur les années à
venir) et pouvant justifier d’une capacité d’endettement.
Le crowdlending se dresse
comme un produit de placement à taux. Les investissements en prêts,
en minibons ou en obligations sont rémunérés
entre 4 et 10% par an. Il s'agit également
de titres financiers propices à la constitution de portefeuilles
diversifiés comme dans un fonds de crédits dans les PME. Les gains
du crowdlending sont taxés à la flat tax (30%).
Dans cette industrie, la
norme chez les plateformes est de se rémunérer par des commissions
sur les montants levés par l’emprunteur. Les prêteurs et les
investisseurs bénéficient du service sans
frais.
La règlementation du
Crowdlending
L'ordonnance n° 2014-559
du 30 mai 2014 relative au financement participatif a posé le cadre
de fonctionnement des plateformes de crowdlending. Pour avoir le
droit d’exercer, chaque plateforme doit préalablement posséder
l’un des deux agréments possibles. Avant de se lancer dans la
démarche d’investir, il est donc conseillé à chaque investisseur
de vérifier que la plateforme choisie est enregistrée et en règle
auprès de l'Organisme pour le Registre Unique des Intermédiaires en
Assurance (ORIAS). Il existe deux agréments pour qu’une plateforme
de crowdlending puisse proposer des placements aux investisseur :
Intermédiaire en
Financement Participatif (IFP) délivré par
l’ORIAS, et contrôlé par l'Autorité de Contrôle Prudentiel et
de Régulation (ACPR)
Conseiller en
Investissement Participatif (CIP) délivré
et contrôlé par l'Autorité des Marchés Financiers (AMF). Les
plateformes agréées CIP disposent donc d’un éventail plus large
au niveau des types d'investisseurs acceptés et des montants
financés. En contrepartie les CIP ont un devoir de conseil envers
leurs clients investisseurs.
WeShareBonds : une
plateforme de crowdlending innovante
WeShareBonds
est une plateforme digitale de crédit aux PME offrant des nouvelles
sources de financement pour les PME et de nouvelles opportunités
d’investissement à des investisseurs particuliers et
professionnels.
Impliqués dans la
sélection et le financement des PME françaises depuis 2003,
l’équipe de WeShareBonds sélectionne chaque mois 2 PME françaises
profitables, portées par des entrepreneurs talentueux. Ces deux
entreprises sont ensuite présentées en ligne sur la plateforme ;
les membres de WeShareBonds peuvent alors prêter à ces entreprises
à partir de 50€, à des taux d’intérêt annuels qui varient de
4 à 10 % brut, selon le niveau de risque des crédits et leur
maturité.
WeShareBonds entend non
pas se positionner comme le leader de ce marché, mais comme l’acteur
le plus sélectif. La fintech assure qu’elle n’est donc pas là
pour faire du volume, mais œuvre pour une sélection de PME de
qualité et un alignement d’intérêt systématique entre
l’ensemble de ses prêteurs, particuliers et professionnels.
WeShareBonds est sollicité par des PME qui cherchent à se financer mais la fintech les approche également directement. La plateforme cible des PME en croissance et rentables sur lesquelles il est possible de se projeter positivement en termes d’analyse crédit.
Ainsi WeShareBonds s’appuie sur un processus de sélection rigoureux, et ne présente à son comité de sélection et à ses clients que des PME de qualité, respectant des critères de taille et de performance :
– Chiffre d’affaires supérieur à 1 million d’euros
– Résultat d’exploitation supérieur à 100k€
– 3 ans d’existence minimum
– Note Banque de France de 5 ou meilleure
Le 15 novembre 2016, La Banque Postale a investi au capital de WeShareBonds à hauteur de 10% et s’est engagée à prêter, par l’intermédiaire des fonds de crédit de la fintech, à chacune des PME qu’elle sélectionne et présente à ses clients particuliers. Ce partenariat présente des synergies. Outre l’investissement capitalistique de La Banque Postale, il est important de souligner l’implication de la banque dans le financement des PME françaises sur WeShareBonds.
Le paramétrage de l’outil est très simple et le robot agit sur la base des instructions données. Vous restez informé par e-mail en temps réel de chaque investissement réalisé.
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