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Loin
d’être un
épiphénomène, la
mobilité fait désormais
partie des modes de vie courants. Les
entreprises emploient des salariés
de multiples nationalités, les
sites d’exploitation sont eux
dispersés sur plusieurs pays. Il
s’agit donc désormais de
rationaliser l’expatriation.
Le choix d’une couverture
mondiale
Une manière de simplifier la
gestion des salariés
expatriés est de choisir une
couverture valable dans tous les pays du
monde.
Cependant, pour peu que les zones
d’expatriation et leur niveau de
développement soient variés,
des garanties appliquées de
façon homogène au niveau
d’une société sur le
monde entier ne correspondront pas de
façon homogène au terrain.
Types et niveau des risques, coût et
qualité des soins… Pour
prendre un exemple extrême, peut-on
comparer l’expatriation en Irlande et
en Afghanistan ? Or, si le choix
d’une garantie uniforme sur tous les
pays favorise la gestion au quotidien,
elle coûte en revanche à
l’entreprise plus cher que des
protections individuelles adaptées
à l’environnement local.
En sens inverse, les attentes des
salariés en termes de garanties
varient aussi selon le niveau de
développement de leur pays
d’origine. Le problème qui se
pose alors à l’entreprise est
de proposer, sur ses différents
sites d’opérations, des
garanties à des salariés,
eux-mêmes de nationalités
variées.
Les garanties étant plus ou moins
bien adaptées selon la zone de
destination et les risques qui lui sont
propres, la difficulté devient
alors de présenter aux
salariés des conditions
transparentes, un minimum
d’homogénéité,
et d’équité.
Des offres mal adaptées
Le paradoxe est que la plupart des
systèmes visant à proposer
une protection sociale ou des garanties
assistance ou assurance, s’appuient
sur un système de
Sécurité sociale dont ils
sont un calque. Ainsi, la plupart des
sociétés d’assurance
basées en France visent en fait
à garantir des soins
équivalents à ceux que les
Français recevraient en France
– à un coût
équivalent, et donc souvent
prohibitif, pour qui ne travaille pas
uniquement dans le système
français, ou n’en est pas
originaire. Le pire est la situation des
salariés qui doivent souscrire
à titre personnel, sans l’aide
d’un accord passé par leur
entreprise. Ainsi, d’après le
rapport du CSFE, le coût d’une
assurance maladie peut à elle seule
correspondre à 40% du revenu
mensuel d’une famille
expatriée modeste sur Buenos Aires,
ou 21% sur New York – Impensable
alors, en pratique, de souscrire une bonne
couverture.
Bien sûr, il est plus facile pour le
concepteur de l’offre
d’assurance de concevoir des produits
plus proches de son quotidien que de celui
de sa cible – car, à voir le
détail des couvertures, et de
packages surdimensionnés,
l’expatriation elle-même est
clairement perçue comme un risque
insupportable par un observateur fort
éloigné !
Et c’est bien cette conception du
mode de vie d’un expatrié
comme un accident ponctuel dans le
parcours d’une personne par ailleurs
insérée dans son
système national, qui paraît
aujourd’hui aller à
contre-courant de l’histoire.
L’intérêt de
l’assurance primerait-il sur celui de
l’entreprise et de ses
salariés ? En effet, les produits
d’expatriation ne sont souvent
qu’un complément dans un
portefeuille d’assurance
généraliste. Une assurance
généraliste aura ainsi
tendance à vouloir garantir un
maximum d’événements
accessoires de façon à
augmenter sa prime, tout en minimisant les
risques sur la vie et
événements graves dans les
environnements qu’elle maîtrise
mal. Et la tendance consistant à
proposer des packages traduit
peut-être moins la réponse
à un besoin, que la traduction en
offre de la tentation de gonfler les
tarifs pour couvrir des frais de structure
élevés.
Or, les expatriés ne sont pas
à l’abri d’un
événement
imprévisible : accident, maladie
grave, voire décès dans le
pays d’accueil. Et il est alors
difficile à l’entreprise de ne
pas en assumer au moins partiellement les
frais.
Ainsi, la plupart des offres
proposées par les organismes
d’assurance paraît tout
simplement surdimensionnée.
Packages, options de confort prennent la
place de la couverture des risques
réels.
L’intérêt des
entreprises est au contraire que
l’essentiel des risques santé,
au minimum, soit couvert. Ainsi, en cas de
problème, peuvent-elle se
décharger sur une structure
d’assistance
spécialisée de cette
gestion. Formalités administratives
du retour, relocation de la famille, ne
sont pas une mince affaire : la
mobilité, si elle est
désormais un acquis au niveau des
moyens de communication, ne l’est pas
au niveau des règles de chaque
pays.
Comment choisir alors une garantie
adaptée ?
Il faut raisonner, bien sûr, en
termes de budget disponible, rapprocher le
coût de la garantie proposée
de ses prestations. Et surtout, veiller
à ce que l’essentiel soit
couvert.
L’adéquation des couvertures
et garanties dépend
intrinsèquement de
l’environnement de la zone
d’accueil - son degré de
développement sur les plans
médical et sanitaire, sa structure
sociale, rendent plus ou moins accessible
ou pas l’accès aux soins.
Dans ces conditions, la meilleure
manière de concilier coûts et
garanties équilibrées est de
partir du risque réel. Dans
l’expatriation, quel est-il ? Soins
d’urgence, intoxications, accidents,
décès : voilà
l’essentiel de ce que devrait couvrir
tout contrat. Si l’entreprise en a le
budget, elle peut penser à offrir
à ses salariés des garanties
très complètes, pour leur
impact sur la motivation. Mais il est
essentiel de commencer par leur proposer
de couvrir les risques les plus
graves.
Des solutions adaptées à
l’urgence existent, et
répondent à un besoin
criant, tout en étant par nature
beaucoup moins onéreuses
qu’une couverture médicale
complète.
Fac International, forte de son
recul lié à une
expérience de 18 années sur
le marché de la mobilité
(impatriés et expatriés),
considère ainsi qu’il
n’est pas nécessaire de
dépenser des budgets gigantesques
pour les plans santé. Et
d’autant moins que la
sinistralité des gros risques est
en réalité plus faible que
celle de risques courants. De ce fait le
prix de telles assurances peut être
plus bas.
Fac International propose ainsi aux
sociétés employant des
personnes mobiles, des garanties
essentielles en santé. Ses
solutions -« Pack Expat »,
« Serenipack »…- offrent
assurance et assistance
spécifiquement liée aux
situations d’urgence, (accident
grave, décès d’un
proche, voire décès), et
peuvent alors, soit venir en
complément d’une assurance
maladie, soit offrir une garantie de base
permettant de bénéficier
d’une évacuation
médicale dans le cas où un
événement de santé
particulièrement grave
arriverait.
Entre l’expatriation à tous
risques et l’expatriation dont la
protection est chère et
inadaptée, existent
désormais des alternatives. Choisir
une protection adaptée à son
budget, en toute connaissance de cause
permet d’aider ses salariés
à vivre leur expatriation de
façon plus sereine.
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Chiffre du Ministère des Affaires
étrangères – DFAE
– SFE – Cellule statistique
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